移动支付发展范例

移动支付发展范文1

【关键词】支付工具；；建议

随着因特网的飞速，3G时代来临，移动通信技术和互联网发展的不断交融，智能终端等基础设施的普及和不断更新完善，移动支付逐渐步入人们的生活，受到重视。在不断的研究、探索下，移动支付在一些领域中开始尝试应用，在用户和市场规模方面达到了一定的规模。

。移动支付通常使用的移动终端包括手机、移动PC、掌上电脑（PDA）或是其它当前较为复杂的电子设备。而由于手机的广泛应用，使得其在移动支付中具有非常重要的作用，故通常将移动支付狭义地称为手机支付。

。移动支付可以省去商家和用户支付过程中许多中间环节，减少业务流转过程，支付更加方便、快捷，可以有效减轻银行的柜台压力。二是效率优势。移动支付可以提高资金的运转效率，无纸化办公消除了现金交易带来的假币、保存和携带等风险，提高了商户的资金运营效率和安全性。三是便捷优势。移动支付可以提高支付的便利性，移动通信网络覆盖面广，移动终端能机随人动，可以随时随地为用户提供支付服务。。[2]

面对这个未来最具有发展前景的移动支付新兴市场，业界各方均表现出巨大的热情。自1999年移动支付的概念在国内出现起，经过十几年的发展，许多专家提出了大量移动支付相关应用的设想，为移动支付业务发展绘画出一幅美好的蓝图，但是现实中其具体应用范围仍旧较小，预期的大规模应用一直都未实现，也就是说目前移动支付的发展状态并不乐观，还存在许多问题需要改善。

一、移动支付目前存在的问题

（一）移动支付没有形成统一的标准，还未形成主流的解决方案

移动支付参与机构众多，产业链较长，各参与者通过电子信息的交互来完成支付业务。目前我国移动支付存在两种标准：银联主推的13.56MHz和以电信运营商为主导的2.4GHz。通过大量的实践与探讨，这两种标准各有优缺点，并都形成了一定的发展规模。但是没有统一的标准，给产业链各参与方带来了巨大的困惑，也给用户的使用造成不便。现提出的移动支付解决方案主要有智能SD卡、双界面天线卡、NFC手机等[3]，移动支付产品虽然不少，但这些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的产品解决方案，产品技术有待提高。

（二）移动支付的技术支持仍需提高

全球主要的智能手机品牌有很多种，不同的手机可能采用不同的开发部署和操作系统。手机终端的多样性决定了移动支付运营商提供的服务必须要考虑到不同手机的差异性，对不同操作系统的手机能够兼容，增加自动适配机制。因而需要将大量的资源投入到相关产品的设计、开发、测试、运维环节中。此外，目前支持移动支付业务的相关产品和基础设备等硬件设施还不完善，如让持有NFC功能手机的客户实现“刷”手机，则需要投入和改造大量的设备。

（三）安全问题

。现有的大部分用户手机不具备安全性较高的硬件加密、认证条件等安全措施。如何解决手机丢失、信息泄露、唯一身份识别等问题是移动支付安全的重大问题，是开展大额支付的首要条件，需要完善的相关安全基础设施，如在重要业务中引入电子签名、数字认证等安全机制。

（四）法律法规环境还不成熟

我国移动支付产业尚处于初级发展阶段，与之相对应，其发展状态也呈现出一个产业发展初期的无序特征。在没有法律规范下，许多业务快速发展，但有些正处于灰色地带，则未来某些业务可能将面临被管制或取缔的风险。

上述这些问题，有些属于发展中的问题，可以逐步得到解决。随着移动支付的进一步发展，还会出现很多新的问题，我们必须要深入分析研究国内外移动支付发展、实践，探求阻碍我国移动支付快速发展的关键所在。

二、移动支付业务未来发展的建议

（一）统一标准，尽快形成主流的产品应用方案

对于银联和电信运营商主导的两种标准，均存在明显的优缺点，最终哪种标准更符合我国移动支付产业的发展，需要尽快明确并统一，以便移动支付产业链中的各方可以明确权责，各司其职。根据移动支付业务的特点，加紧制订和完善移动支付业务开展的业务管理办法，按照统一标准和管理要求对移动支付业务中各相关机构进行监管。同时根据我国移动支付业务发展的特点，选择适合于国内移动支付的产品解决方案。

（二）充分发挥各方优势，加强支付产业链的各方密切合作

移动支付产业链较长，涉及的参与者主要包括银行（银联）等金融机构、电信运营商、支付服务提供商、商户及个人用户等[5]，它们都有各自的资源优势，只有相互紧密合作，整合各环节的优势资源，形成专业分工，优势互补的产业模式，才能有效地促进移动支付市场的快速、稳健发展。如移动营运商要确保支付网络畅通无阻、稳定，而金融机构要加强优化支付环节流程，准确处理支付指令，并加强风险防范等等。

（三）加快全面创新

在移动支付发展中，要不断探索研究新兴技术理念，如“云计算”、“物联网”等新兴技术，将这些新技术应用到移动支付产业中，加强不断创新对于移动支付市场和整个产业链的发展都非常重要。根据不同地域的特点和进展情况，创新移动支付服务。对前期进行试点的移动支付工作进行总结，逐步拓宽移动支付服务的业务领域。因时制宜地进行移动支付产品推广工作，提高移动支付服务的附加值。

（四）注重培养用户移动支付理念

移动支付作为一种新兴的支付方式，目前用户对它的接受、认可度还较低，所以加强用户的移动支付理念和使用习惯的培养对于移动支付的发展十分重要。首先支付组织应加大对移动支付的宣传力度，让广大用户对该新产品有一定的认识感知；其次通过提升产品品质和不断更新技术服务来消除用户的使用疑虑，在用户放心的基础上才能带来更多的用户；第三，采用合理有效的促销方法吸引用户，提升产品的客户体验，从而扩大移动支付产业的客户规模。

三、结论

随着移动通信技术的迅速发展，移动支付的发展前景广阔，移动支付将成为支付业的未来，因而我们要抓住机遇，合理妥善地解决移动支付当前存在的一些问题，从国内已有的应用出发，为用户提供更好的服务，推动我国移动支付产业的快速发展。

参考文献：

[1]蔡东.大力推动移动支付产业发展[J].金融电子化，2011（11）：194.

[2]管帅.移动支付风险分析及安全策略[J].商场现代化，2008（01）.

[3]龚敏.移动支付的技术标准、格局及前景探析[J].计算机时代，2012（02）.

[4]张燕燕.移动支付的安全机制研究[J].科技信息，2010，21.

移动支付发展范文2

【关键词】移动支付手机钱包VisaGooglePayPalISISSquare

中图分类号：F627文献标识码：A文章编号：1006-1010(2014)-07-0019-06

1 移动支付模式简介

随着智能手机的日益普及、移动互联网的蓬勃兴起和近场支付技术的快速发展，移动支付正在成为一种潮流。据Gartner预测，移动支付交易额2015年将达到4 260亿美元，2010―2015年复合增长率为54%；Juniper预测2015年全球移动支付交易额为6 700亿美元；Yankee更是预测这一数字将达到1万亿美元。

在这一新兴领域，银行卡组织、电信运营商、互联网厂商、第三方支付公司竞相进入，创新企业层出不穷，新的商业模式不断涌现。目前，移动支付企业可以分为五种类型：手机钱包、手机作为POS机、手机支付平台、手机账单支付和闭环移动支付，如表1所示。

本文选取五个具有代表性的企业：Visa、Google、PayPal、ISIS和Square进行简要介绍，它们分别代表了传统支付行业大佬、互联网巨头、第三方支付平台和支付创新企业。

2 国际移动支付案例研究

2.1Visa

作为传统支付行业的龙头企业，Visa的优势在于全球领先的支付结算系统、稳固的金融机构客户关系和遍布全球的持卡人，业务覆盖200多个国家和地区，持卡人超过20亿，系统交易处理能力达每秒钟10 000次。Visa的移动支付策略是：在维护已有的行业地位和分成模式的前提下，实现从刷卡交易向移动支付的迁移。

（1）线下支付

线下支付领域是Visa的传统优势领域。Visa的策略是：打造开放平台，选取重点领域进行战略性投资，并针对自己基于NFC（近场通信）的非接触式支付技术――PayWave进行授权，与产业链各方展开全面的业务合作，共同做大线下市场。

2011年4月，Visa花费2 750万美元对移动支付公司Square进行战略性投资，拓展线下新增市场。Square的目标客户主要是原来只接受现金的个人和小企业，这些用户只需将免费的读卡器插入iPad、iPhone或者Android手机的耳机插孔，就可以接受信用卡支付。Visa和Square之间有着较强的协同作用，如Square的COO所说，“Square能把美国2 700万不使用信用卡的商家变为Visa的潜在客户”，而且Square有三分之二的交易是通过Visa信用卡进行支付的。

2011年7月，Visa与ISIS宣布开展合作，将PayWave这一移动支付技术授权给ISIS，从而使得Visa的用户能有更多的方式和地方进行消费；2011年9月，Visa将PayWave授权给Google，使Visa卡持有者能将其信用等级、透支额及预付账款等信息添加进Google Wallet；2012年2月，Visa与Intel联合，基于Intel芯片的智能手机和平板电脑兼容Visa的PayWave移动支付应用，从而为用户提供移动支付服务。

（2）远程支付

面对PayPal在线上领域咄咄逼人的势头，2011年5月，Visa推出了类似于PayPal的产品――数字钱包，使得Visa持卡人能够在移动设备上通过用户名和密码登录系统进行在线交易；2011年11月，Visa为数字钱包业务启用了全新的标识――V.me。

与拥有1.06亿激活账户的PayPal相比，Visa发展移动远程支付面临两大挑战：首先，缺乏在线合作商户资源，虽然Visa在传统领域的实体合作商家很多，但是在电子商务领域缺乏积累；其次，缺乏移动远程支付相关技术。为更好地应对这两大难题，Visa收购了电子商务企业CyberSource和虚拟物品交易企业PlaySpan，并与移动支付解决方案领域的全球技术领导者Monitise签署了合作协议。

2.2Google

2011年5月，Google联合Citibank、MasterCard、First Data、NXP和Sprint等了Google Wallet。2011年9月，Google Wallet宣布正式商用。Google电子商务副总裁Stephanie Tilenius说：“我们的目标是建立全新的购物体验，手机将成为钱包，只要一碰，就能支付和收款。”

Google有几大优势：移动搜索引擎市场份额85%（美国市场），甚至高于桌面电脑（68%）；Android智能手机市场份额48%，应用商店应用数45万；手机地图访问人数（1 442万人）几乎是第二名的十倍（MapQuest，151万人）；掌握着全球超过5 000万地点的信息，包括地址、手机号码、营业时间等。

Google Wallet是一个智能、虚拟的钱包，它把信用卡、积分卡、优惠券等与手机绑定，让手机可以进行便捷的在线支付和现场支付。Google试图构建一个开放的移动支付生态系统，它的模式的最大特点是：开放、免费。

（1）开放：和产业链各方广泛合作，打造开放的合作平台。

从Google Wallet的合作伙伴来看，基本上包括了产业链各个环节，如图1所示。

（2）免费：不参与交易分成，也不收取其他任何费用。

Google不对交易手续费进行分成，也不对消费者、商家、合作的银行和收单网络运营商等参与主体收取费用。Google的目的是介入支付环节，推动移动广告从以往的、推送向实际购买转化。。

对消费者而言，Google Wallet的主要价值点不在于便捷，而在于增值服务。德意志银行分析指出：与银行卡相比，便捷性并不是移动钱包最主要的价值点所在；Google Wallet通过加载的Google Offer，可以支持积分卡、优惠券、基于交易数据的个性化信息推送，为客户创造更多价值。

从实际发展情况来看，其业务发展大大低于预期，如波士顿市场研究机构Rick Oglesby所说：“Google在重新评估这种技术方案，Google Wallet应用的增长速度大大低于此前预期”。 Wallet采用的是NFC技术，初期只有三星的Nexus S和Galaxy Nexus两款手机支持；2）电信运营商抵制：T-Mobile、Verizon、AT&T有自己的移动支付产品――ISIS，对Google Wallet坚决抵制，用户不能很方便地安装、使用Google Wallet服务；3）支持的POS终端少：Google初期只和万事达合作，而美国总共只有12万可以使用万事达PayPass的POS终端，和全国800万POS机终端总额相比占比较小；4）安全隐患引发信任危机：由于存在安全漏洞，2012年2月，Google被迫暂停Google Wallet中的预付卡服务，这也引发了用户的信任危机。

2.3PayPal

PayPal是eBay旗下的第三方支付平台，截至2011年12月底，PayPal拥有超过1.06亿活跃注册用户（指在过去12个月使用过PayPal进行支付或者收款的用户），与超过1.5万金融机构相连接，业务覆盖全球190个国家和地区。PayPal作为一个破坏性创新者，它不依靠Visa、MasterCard等既有的信用卡组织，只将其作为一种账户充值手段，同时它还通过低成本的自动清算所（ACH，Automatic Clearing House，其最大优势就是成本低，每笔交易的手续费仅有0.03美元。美国最主要的ACH运营商是美联储系统，处理了大约80%的ACH交易。ACH是批量清算而非实时清算，因此风险比较大，更加适合中小型交易和固定支付，不太适合大型交易）来进行账户充值，大幅降低了交易成本；而且，PayPal的移动支付不依靠NFC技术，通过智能手机应用、手机号绑定、PayPal卡等多种形式，为消费者提供更多安全可靠的支付选择。

以B2C交易为例，PayPal向商家收取的费用为：交易额*（2.2%~2.9%）+$0.3，收入和成本如表2所示：

表2PayPal的收入和成本（B2C）

充值方式 用户充值费用 PayPal成本 PayPal收入 商家账户提现费用

PayPal账户余额 0 0 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

ACH 0 $0.03 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

借记卡 0 0.05%，+$0.22 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

信用卡 0 2.0%~2.5% 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

（1）远程支付

在移动远程支付上，PayPal的发展思路是积极融合新的移动支付技术，并从eBay这一电子商务平台向移动游戏、社交网络等更多领域拓展。

2011年8月，eBay斥资2.4亿美元收购手机支付公司Zong。用户在网络购物和虚拟物品交易时，如果选择Zong进行支付，首先需要在一个页面上输入手机号码，然后输入手机收到的验证码，本次购物的费用将出现在手机账单上。

此外，eBay与日本最大的移动社交游戏公司GREE达成了合作伙伴关系，使PayPal成为GREE 1.5亿注册游戏用户新的支付手段；PayPal还与合作，推出了一款新的应用――“送钱”（Send Money）。

（2）线下支付

在线下支付领域，PayPal通过输入手机号码、PayPal卡、新型POS终端、智能手机应用等多种形式，给消费者更多安全可靠的支付选择。

通过与POS机厂商Ingenico的合作，商家们无需购买新的终端设备，消费者也无需升级手机，只需刷一下由PayPal签发的卡片，或是输入一个手机号码和一个PIN码，即可完成支付。2012年3月，PayPal推出类似于Square的新型POS终端PayPal Here，费率为2.7%，略低于Square的2.75%。

2.4ISIS

ISIS成立于2010年11月，是由美国三大移动运营商Verizon、AT&T和T-Mobile（USA）组建的合资公司，投资额为1亿美元。ISIS旨在通过NFC技术，让手机成为消费者在商店POS机进行交易的移动钱包。

ISIS的成立主要有三个驱动因素：一是移动运营商传统业务收入增长缓慢，亟需寻找新的增长点；二是移动支付发展空间巨大，运营商希望从中分一杯羹；三是电信运营商在移动支付上优势不大，有联合起来的动力。

（1）产品功能定位

ISIS将自身定位为一个移动商务平台，通过虚拟的移动钱包，让商家和消费者建立起更加丰富、个性化的互动关系，让消费者不用再携带现金、信用卡、借记卡、积分卡、优惠券、门票和交通卡等，从而在根本上改变消费者的购物行为。

ISIS移动钱包是安装在用户手机中的应用，几乎可以存储目前钱包中的所有卡片。其主要功能包括：

1）借记卡/信用卡：消费者可以将已有的借记卡/信用卡与ISIS移动钱包进行绑定，并在支付时选择相应卡片进行支付。

2）SIS预付费充值卡：这是ISIS自己推出的卡片，消费者能够使用已有的银行卡对其进行充值。ISIS充值卡可以与ISIS的移动钱包进行绑定，也可以在没有安装NFC终端的商家进行刷卡消费。

3）积分卡：合作商家的积分卡通过与ISIS移动钱包绑定，可以在支付的同时收到积分。

4）个性化优惠券：这一功能通过移动钱包中的“ISIS Feed”来实现。用户可以选择他们希望收到优惠券的商家，然后这些商家的优惠促销信息就会出现在用户的“Feed”里面。如果用户对某些促销信息感兴趣，可以从“Feed”里“剪切”下来，即从移动钱包的应用程序发送到SIM卡的安全单元中。支付时只需轻轻一碰，消费者就能实现优惠券的自动兑换。

。

（2）运营商的纠结

从ISIS的优势来看，主要包括：1）Verizon、AT&T和T-Mobile分别是美国排名第一、第二和第四的移动运营商，超过76%的美国移动用户是ISIS的潜在用户；2）运营商在产业链中仍然具有较强的掌控力，三大运营商每年卖出手机1亿部；3）三大运营商在美国的零售网点超过两万家，便于推广；4）三大运营商有着成熟的IT结算系统和客户服务系统。

但是，ISIS自成立以来发展缓慢，可谓“起个大早，赶个晚集”。与Google Wallet相比，ISIS虽然成立较早，但一直处于测试阶段，2012年10月在德克萨斯州奥斯汀以及犹他州盐湖城正式推出，2013年11月才开始在美国进行全面推广。

ISIS发展缓慢主要有两个原因：1）2011年3月份开始，AT&T开始试图从德国电信手中收购T-Mobile USA，虽然由于Sprint强烈反对未获批准，但也无暇顾及ISIS的发展。2）ISIS发展战略和盈利模式不清晰：成立之初，ISIS试图建设一个和Visa、MasterCard相抗衡的支付网络，后来放弃了这一思路，转而与Visa、MasterCard合作，从每笔交易费中进行分成；但是，Google的免费模式使其放弃了交易费分成的模式。目前，ISIS希望能够基于促销信息的推送和优惠券兑换向商家收费，并向平台支持的发卡方收取一定的租赁费（5美元/（用户•年））。

2.5Square

Square无疑是近几年移动支付行业一颗耀眼的明星。Square由Jim Mckelvey和Jack Dorsey成立于2009年，经过短短几年的发展，2013年它处理的交易额已达到200亿美元，2014年1月公司估值已经达到50亿美元。在国内，盒子支付、乐刷、钱袋宝、快钱快刷、钱方支付、拉卡拉等类似于Square的手机刷卡器也层出不穷，发展迅速。但是，以笔者之见，国内的企业只学得了Square的“形”，远远没有掌握Square的“神”。

作为新兴的移动支付公司，Square主要面向中小企业和个人，通过开发基于手机、平板电脑的POS终端和应用，使得支付变得更加便捷。用户将免费的读卡器插入iPad、iPhone或者Android手机的耳机插孔，就可以接受信用卡/借记卡支付。

（1）盈利模式

与传统的POS机刷卡交易相比，Square的收费模式很简单，按照每次刷卡金额的2.75%向商家收取手续费，不需要商家账户，应用程序免费，读卡器免费赠送、免费邮寄。

Square不只是有一个独特的外形，更多的是在商业模式上对传统收单机构商业模式的。 Account）。除此之外，每笔交易还要缴纳商家折扣费（Merchant Discount Rate），其中包括支付给发卡行的交换费（Interchange Fee）和信用卡公司的授权费（Assessments）及交易费（Transaction Fee）等，此外还要缴纳对账费、月最低交易费、账户申请费等。

与传统模式相比，Square带来了如下好处：

1）简单的收费结构：刷卡交易额2.75%的费率，不需商家账户，省去了月最低交易费、账户申请费等很多费用，尤其对中小商户来说优势明显；

2）快速安装、使用便捷：与传统POS机相比，短短几分钟就可以安装好应用，并接受刷卡交易；

3）读卡器免费：用户可以免费领取读卡器，传统的POS机售价约为900美元；

4）隔天到账：在上班时间发生的交易，第二个工作日即可到账，传统POS机至少需2天。

（2）创新的增值服务

Square带来的，不仅仅是新型的读卡终端和收费模式的改变，还有更多的增值服务。

1）对消费者

积分回馈：Square将Google Map整合到了应用之中，用户可以通过Square的应用搜索周边加盟的店铺，并享受“首次消费打九折”的优惠；以后每次消费，都能赚取积分卡（Punch cards）的积分；消费满一定次数可以兑换优惠券，如可以享受“单次消费减5美元”或者“单次消费打九折”的优惠。

无卡消费：用户将信用卡和Square进行绑定，并上传自己的照片，就可以在消费时打开Square中的“Tab”（还可以设为走进店铺自动打开），在下订单的时候直接报自己的名字即可，商家可以在自己Square 。

简化支付流程，便于查看消费历史和电子账单：用户不用携带信用卡和现金，也不需要排队结账，还可以随时在手机上查看消费历史和电子账单。

LBS及社交功能的融合：可以基于地图搜索周边的商家；。

2）对商家

。

开展精确营销：基于手机的定位功能，向周边的目标用户发送促销信息，吸引客流；通过每次消费的积分奖励，刺激用户持续消费。

提高结账效率：通过对权限进行设置，员工可以使用各自的手机进行收款，但资金会直接打入商家绑定的账号，从而减少客户等待时间。

个性化深度分析：Square提供的控制面板，能让商家看到每天及不同时间段的消费人数与消费额、每个员工的收款金额和客户支付的小费总额，以及不同商品的消费总量等数据，为商家改善经营提供参考。

3 国际经验总结

总而言之，从上述国际移动支付企业发展案例来看，可以得出如下几个结论：

（1）移动支付的O&O――线上、线下融合发展是趋势。不管是Visa、Google还是PayPal等，都采用了线下支付和远程支付融合发展的策略，如Google将在线的Google Offer（团购）与线下基于NFC技术的Google Wallet进行融合，就是一个典型。

（2）移动支付的价值不在于使用新技术替代刷卡方式，而是要为交易双方带来真正的利益。消费者已经习惯了传统的刷卡方式，因此交易便捷并不是移动支付主要的价值点，移动支付企业要通过手机这一媒介，让消费者享受随时、随地的个性化折扣，帮助商家更好地吸引和维系客户。

（3）在未来相当长一段时间内，多种移动支付方式将并存。以线下支付领域为例，上述案例介绍了NFC手机钱包模式（Visa、Google 。

（4）移动支付与库存管理、精确营销、LBS、社交等功能的结合将成为创新方向。从Square的成功经验可以看出，未来移动支付的方向可能是与LBS、社交网络、库存管理、员工管理、消费分析、用户忠诚度管理（积分回馈）、精确营销等功能的有机结合。

（5）安全问题是移动支付发展的关键。在移动支付的模式下，手机存储了用户的个人财务信息，包括用户名、信用卡额度、过期时间、交易密码、交易的时间和地点等，存在一定的安全隐患。以Google为例，2012年2月的安全漏洞事件对其造成了巨大的打击。

参考文献：

[1] Merrill Lynch. Google Incorporated Google Wallet expanding[R]. 2011.

[2] Deutsche Bank. Mobile Payments Strategy[R]. 2012.

[3] Bernstein Research. Visa, MasterCard: Will PayPal Be a Disruptor at POS?[R]. 2012.

[4] Innopay. Mobile Payments 2012[R]. 2011.

[5] WedBush. PayPal Mobile Wallet Further Along Than We Thought[R]. 2011.

[6] ISIS. ISIS Mobile Wallet Will Be Accepted at Hundreds of Merchant Locations Across Austin and Salt Lake City[R]. 2012.

[7] Sean Harper. Can Square Make Money with Its New Pricing?[R]. 2011.

[8] Merchant Warehouse. The Future of Payments[R]. 2012.

[9] Jason Ankeny. Square Transactions Grow to $6B Per Year[R]. 2012.

[10] Parks Associates. Mobile Payment-Stepping into Uncharted Territory[R]. 2012.

移动支付发展范文3

关键词：移动支付 农合机构 金融服务

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）08-1-02

一、移动支付概述

在如今互联网金融时代，传统银行业遭到了前所未有的竞争，存款被分流，支付业务和贷款业务被抢夺。仅就支付业务方面而言，易观智库数据显示，2015年我国第三方移动支付市场规模已首次超过电脑端支付，达到163626亿元，其中支付宝占据绝大部分份额。中国的移动金融正迎来爆发性增长时代，移动金融将成为金融服务实体经济的主导模式、推进普惠金融建设的重要手段，移动金融业务形态将更加丰富，移动金融的安全防护水平亦将得到提升。{1}

目前支付清算体系有三种模式，即传统支付模式、第三方支付模式和移动支付模式，而市场竞争最火热的领域当属移动支付。从最先的支付宝，到现在的百花齐放，一轮竞争大战已然拉开序幕。我们不禁要问，银行的出路在哪里？

在传统的支付模式中，客户不能直接与央行建立关系，而必须分别与相应的商业银行建立关系，这一定程度上使银行业具有垄断性。第三方支付出现后，第三方代替客户与商业银行建立关系，一定程度上充当了央行的支付清算的角色。移动支付是通过移动终端直接实现支付功能，快捷方便，在这以前，传统支付模式和第三方支付主要通过PC端实现。

互联网金融的发展，尤其是支付方式的变革，导致个人的金融账户不再专属于银行，互联网金融也能扮演银行的角色，为客户提供账户进行存贷支付业务，而且他们有更低的使用成本，更好的消费环境和更好的消费体验，这也就增加了互联网金融的用户粘性。从长远看，这种用户粘性所带来的业务延伸，才是移动支付竞争的隐藏根源。以支付宝为例，从2003年发展至今，从第三方支付到移动支付，目前，支付宝实名用户已突破3亿人，在2015年第三方移动支付交易规模市场份额中，以72.9%的份额居首。在第三方支付、移动支付的竞争下，银行支付存在成为通道化或边缘化产品的危险，继而出现的局面是银行的利润空间将继续缩小（一是业务量的减小，二是收费的降低）。倘若银行继续坐山观虎斗，最终将沦为“困兽”。

目前，在移动支付的争夺战中，银行业金融机构“起个大早，赶个晚集”。虽然在移动支付市场竞争上布局早，试点早，产品形态与模式多样化，但收效不甚理想，被阿里、腾讯等互联网巨头逼到沦为资金“通道”的境地。各大国有金融机构尽管一直在尝试，却没有寻找到一条行之有效的路径。在产品上，金融机构更多地注重安全性，而忽视了用户体验，造成便捷度不高，人性化不足的普遍性问题。。作为金融服务的主力军，金融机构在资金流信息管控、系统性金融风险防范等方面的重要职责不言而喻。但在移动化趋势日益明显的当下，倘若金融机构继续在移动支付服务中充当“通道”的角色，将让支付消费数据大量游离于金融体系之外。因为第三方移动支付中的账户不在银行的可监控范围，账户间的往来和交易情况，银行不得而知。

与此同时，国产手机厂商作为移动支付终端工具的提供者，在积极创新的国际大环境中，仍然处于观望的态势。在苹果、三星进军国内移动支付市场后，方才后知后觉。2015年12月12日，中国银联宣布与多家银行联手推出基于手机NFC近场支付技术的“云闪付”，随后不到一周时间，银联再次传出消息称与苹果公司、三星电子分别达成Apple Pay和Samsung Pay的合作。{2}这些移动支付产品，主要依托我们日常使用的手机，大大方便了日常的支付，也使得手机厂商为了维护并拓展市场，与金融机构合作，积极参与到移动支付的浪潮中。

二、农村金融体系现状

农村金融服务的基础是通过农村支付来体现的，改善农村支付环境在农村金融基础建设中有重大意义。{3}在对农村金融供给进行分析之时，我们发现农村金融存在供给不足、服务功能弱化等问题。我国农村金融体系是以农村合作金融机构为主，性银行、商业性银行以及非正规金融并存，但却出现了金融体系边缘化的倾向，严重缺失资源配置功能。

农业金融与农村经济是相互作用的，我国农村金融发展与农村经济存在着稳定的均衡关系，农村金融的发展对农村经济有一定的促进作用。{4}但较之于城镇，农村经济转型慢，发展相对缓慢。我国农村以传统农业经济模式为主，生产力低，专业化、产业化水平自然赶不上，导致交易费用和交易风险提高，经济效益也相对低于其他行业。这也导致农村金融机构的资金外流以寻求高收益，以此形成恶性循环。在农村金融市场，农合机构在众多金融机构中形成了独有的比较优势，即农合机构成为了在农村中为“三农”提供金融服务的主角，占有绝大部分农村金融市场份额，但在整体上，农合机构自身资金实力和经营状况不如各大股份银行，金融服务相对单一。推进我国农村包容性金融发展，应把覆盖基础性金融服务放在最优先的位置，而移动支付能够低成本的，高效率地为农民提供小额转账、汇款、取现、各项补贴发放等基础性的、必须性的金融服务。{5}

三、建议

在这场支付大战中，农合机构存在的优势是拥有客户群，拥有账户资源，尤其在城镇区域。在移动支付中，竞争的核心是账户。。控制账户者控制通道，账户资源拥有者依然在移动支付产业中占据有利地位。另一方面，国内移动支付市场尚在发展之中，众多产品刚刚推出，支付习惯尚需培养，客户的使用习惯和消费场景尚未构建完成。这也意味着农合机构可以在自己的市场领域打造自己的移动支付产品。

1.学习行业先例，引进移动支付产品。国内金融机构以“云闪付”为纽带联合开局，与苹果、华为等境内外手机巨头结盟。这一举措无疑引进了“鲶鱼”，扰动了整个市场环境。但这种冲击是市场竞争的必然结果，也符合金融业的服务宗旨。农合机构在这领域，起步较晚，但可以借鉴行业的先例，与场外厂商合作，引进产品技术，但在引进产品时，应以方便快捷为出发点。比如，在NFC技术中，应破除更换手机芯片、添加电子钱包等繁琐步骤。

2.省联社牵头，联合自主开发。鉴于农合机构众多，资金规模相对较小等特点，我们在自主开发中，可以集中资源，由省联社牵头，联合开发。为了资源的整合，我们甚至可以打造统一的金融机构移动支付产品，为用户提供一致、优质的品牌识别与服务体验。改变了原先各机构产品散乱无序，资源重复利用的尴尬境遇。

3.布局产业链，构建消费场景。以支付宝为例，如今支付宝服务范围涉及我们生活的方方面面，线上，我们可以网购支付、水电煤气缴费、个人理财等；线下，可以使用支付宝在众多实体店面进行付款，并且支持移动支付的商家数量也在快速增长。这就反映出支付宝的全局意识以及客户消费场景构建的重要性。相比而言，“云闪付”移动支付在全国可支付场景有限，目前全国已具备非接触支付能力的POS受理终端不足1000万台，要想让“云闪付”在市场迅速推开，仍需要改善软硬件条件，以此完成产业链布局。

农合金融机构作为农村金融服务的主力军，临渊羡鱼，只是空想，不如退而结网，积极投身移动支付浪潮中，开发产品，谋篇布局，通过业务升级，增强客户体验，提高客户粘性，促进农村金融服务的发展，方能避免被边缘化的结局。

注释：

{1}韩志雄.移动金融的产生、发展及前景探析[J].南方金融，2015（2）：88-94

{2}叶纯清.银联发起“反击战”，移动支付烽烟再起[J].金融科技时代，2016（1）：81

{3}冯丽群.移动支付改善农村金融的思考[J].财经界：学术版，2015（36）：1

{4}卢胜容.我国农村金融与农村经济的关系探究[J].经济师，2015（2）：177-177

{5}张彤进.我国农村包容性金融体系与移动支付：一个战略框架[J].北方金融，2014（11）：24-26

广东广州 5101；2.广东省农村信用社联合社惠州办事处 广东惠州 516003）

移动支付发展范文4

论文关键词：移动支付；计划行为理论；移动终端；产业价值链；应用模式

0引言

移动支付对于国人已不是一个新概念了，早在2000年初便得到移动运营商的大力推广。但当时技术、、商业模式都处在萌芽阶段，并没有条件投入大规模商用，只是尝试性的测试，小范围内试运行，且也没有取得明显的效果。几年过去了，国内的移动支付依然是不温不火地发展。而欧美，特别是日韩的移动支付已发展地如火如荼。移动支付是否能推广关键在消费者手里。因此研究消费者如何评价这几年的国内移动支付技术环境和环境的变化很重要。

1潜在的巨大国内市场

1．1巨大的手机用户群体

GSM协会于2008年4月16日在网上的最新调查报告称，全球已有超过30亿的手机用户数量。

GSM协会指出全球最大的GSM市场在中国，手机用户数量己达5亿9000万，并且每月增加700多万新用户，对这第3个10亿的贡献为14％，毫无疑问2008年中国的手机用户数量必将突破6亿。统计结果如表1所示。

1．2巨大的银行卡持有量

在刚刚结束的中国地方金融十一次论坛上，中国银裁许罗德介绍，到2007年9月底，中国银行卡发卡量超过13亿张，发卡机构达到183家。可见银行卡的使用越来越普遍。而手机与银行卡合二为一也成为一个大趋势。

2引进计划行为理论剖析移动支付遇到的瓶颈

2．1计划行为理论(TPB)

根据TPB理论，人的行为模式受到3项内在因素影响：

(1)个人行为态度：个人对自己行为可能出现的结果的一种看法和观点。

(2)主观规范：对他人的标准化行为模式的主观性感知。

(3)知觉行为控制：对于促进或阻碍行为效果的相关因素的认知。计划行为理论模式图如图1所示。

行为态度、主观规范和知觉行为控制是决定行为意向的3个主要变量，态度越积极、重要他人支持越大、知觉行为控制越强，行为意向就越大，反之就越小。

2．2建立移动支付TPB模型

计划行为理论是从信息加工的理论、以期望价值理论为出发点解释个体行为一般决策过程的理论。由于移动支付是一种个体理性行为，它不但受到个体主观因素的影响，而且还与外界的客观环境等条件相关。所以本论文根据TPB理论，从个人内在因素和外部因素两方面来分析影响移动支付的行为，如图2所示。

2．2．1影响移动支付的内部因素分析

TPB认为个人的行为意向是预测行为的最佳变量。在实际控制条件充分的情况下，行为意向直接决定行为。对于移动支付而言，个人想要使用移动支付的意向越强，代表他越可能从事该行为。

(1)移动支付的态度倾向

个人进行移动支付的态度倾向是个体对执行该特定行为喜爱或不喜爱程度的评估。例如，用户在面对新的支付方式时，首先要先主观判断要不要更换手机，安全性如何，支付程序是否复杂，若不使用以后消费是否会不方便。这就涉及到移动支付中消费者比较关心的安全问题和成本问题。

安全是制约移动支付发展的关键因素。资金安全永远是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付实现技术主要有基于短信、WAP、BREW等技术，由技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使得支付面临安全隐患。手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，这也是手机支付所面临的一个主要问题。ForresterResearch调查公司做过一份调查显示，超过一半的消费者认为信用卡安全是最大的问题。调查结果如表2所示。

手机支付的成本过高，支付程序繁琐。这也是消费者比较关心的一方面。。而新的支付系统需要新的硬件设备来支持这是必需的。

支付程序繁琐一方面是由移动支付的产业链分工不明确，产业链效率低造成的。手机支付是个复杂的产业链，涉及银行、信用卡组织、移动运营商、手机终端厂商、手机支付平台提供商、商业机构、内容和服务提供商、用户等多个环节，需要各个环节的联合启动推进产业发展。从而造成产业链协作效率低下。无论对于运营商还是银行来讲，做手机支付都需要重新对自有的网络进行技术改造，并提供相应的额外服务。而对于银联来讲，受制于自身的，业务创新和市场反应能力也相对较差。

(2)移动支付的主观规范

移动支付的主观规范是指个体在决策是否使用该服务时感知到的社会压力，它反映的是重要他人或团体对个体行为决策的影响。

移动支付的一方：年轻人喜欢追求时尚，易于接受新事物，容易受周围环境的影响。所以移动运营商应该注重推广用户体验活动，让更多的年轻人加入进来。

移动支付的另一方：商家。如果商家不支持移动支付方式，当客户要求使用移动支付时，商家也会面对社会压力和需求压力。

(3)移动支付的知觉行为控制

移动支付的知觉行为控制是指个体感知到执行移动支付难易程度，它反映的是个体对促进或阻碍执行行为因素的知觉。个人认为自己承担起移动支付带来的成本压力，或者是移动支付的资源或机会越多时，则他对执行该行为的控制知觉越强。移动支付的资源是指移动支付工具越来越电子化和移动化。。使用移动支付的机会有很多，例如在日常生活中坐公交车刷卡，在商场买东西刷信用卡等。越来越多的场合都会用到移动支付。而此时消费者就会比较容易接受移动支付。

2．2．2影响移动支付的外部因素分析

影响移动支付的外部因素主要包括人自身的因素和环境的因素。本节以TPB理论的外部变量为基础，来分析影响移动支付的主要外部因素。具体包括：

(1)用户年龄：据中国信息产业部于2008年1月28日的最新统计显示，截止2007年末，中国手机普及率已达41．6％。。而在年轻人当中这一数据更高。所以移动支付的用户群还是集中在20—30岁之间的年轻人，他们也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界经济合作与发展组织(OECD)的调查报告称，受教育时间越长的人，获得就业和高薪的可能性越大脚。而这也直接关系到他们接受和使用移动支付的程度。

(3)使用手机或网络的技巧：年轻人更倾向于使用多功能手机，包括听音乐，手机上网，拍照等。。

(4)环境因素：目前我国的信用体系不够健全。在我国目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。信用作为一个文化问题，它的培养是需要一个很长周期的，需要一个真正完善和深入人心的漫长过程。根据调查显示，国内的手机用户中有超过90％的曾经收到过欺诈短信，更有半数以上的用户对通过手机进行支付的安全性抱有怀疑态度。

3移动支付中的问题及解决方案

根据以上的分析，一下就手机终端的改造，支付的安全问题，支付的程序方面提出3个解决方案：

3．1手机终端的低成本改造方案

移动运营商和手机厂商定制合作是日本手机市场的通行法则。这一模式目前已相继被包括中国移动在内的运营商所借鉴。目前，主要的移动设备制造商，诺基亚、索尼一爱立信、西门子、摩托罗拉等提出了各自的移动支付解决方案。同时移动支付应用也对移动终端提出了特殊的功能要求。图3就提出了一种移动支付手机终端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射频识别是一种非接触式的自动识别技术，它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，一个显着特点是它可以同时识别多个标签，操作快捷方便。此技术已上公交卡业务上广泛应用。

在手机主板上嵌入RFID模块，只需对手机做些小的改动，就可以实现此功能。IC卡嵌在手机背壳上，IC卡是的，该卡既可以接受RFID读写模块的操作，又可以接受商户终端的操作。RFID读写模块主要作用是修改IC卡上的金额，比如用户消费或充值时。IC卡的性保证了Ic卡发行方的利益和积极性。

3．2安全问题及其解决方案

安全问题是最大的隐患之一。安全包括数据的完整性、用户身份的认证、验证、数据的保密性、交易的不可抵赖性。具体讲就是消费者认为，数据从手机向销售点读卡机传送过程中，无论其传递途径是移动网络、红外线技术或是蓝牙这类无线网络，都有极大的可能被拦截“。此外，手机被盗或丢失同样也带来安全隐患。我们就其中一个重要的交易环节来说明。手机支付过程如图4所示。

此交易过程有几个关键点：敏感数据从手机向读卡机传送，携带银行账号及支付密码的数据向银行或第三方传送及其返回过程都存在着安全隐患。

解决方案：要制定更高的技术安全规范。我们可以借鉴韩国SK电信公司的MONET业务方案，当使用支付业务时，设置个人认证号码(PIN)、账户密码和保安卡等，采用三重安全防卫。保安卡的功能类似副卡，一旦手机丢失或被盗就可以使用副卡。而当用户输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，避免用户手机丢失时他人的恶意盗用。

3．3成本、过程繁琐问题及解决方案

造成支付繁琐的一个重要原因是支付产业链涉及众多角色。用户使用支付业务时要通过各方验证，输入各种验证信息，这导致了支付过程的繁杂和效率低下。本论文提出了一种优化的手机支付应用模式。如图5所示。

此种模式是采用银行与运营商合作的方式。而这种方式是适合中国国情的。

对银行而言，其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，并在重要的相关服务中占据着垄断性地位。而在中国移动运营商是不可能绕开银行系统而自立门户，主管用户账户的鉴定、清算等敏感业务的。

目前在日韩用卡支付已成为主要的支付手段。电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，这导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求。国内的银行应有危机意识，要重视消费者的需求。

对移动网络运营商而言，应尽快开发出能增加消费者使用量及建立忠诚度的业务，而只靠移动运营商来开展移动业务是不会一帆风顺的，而很可能将耗费大量的时间。在这个领域银行拥有移动运营商所缺少的东西：现有支付体系的入口、精确的信用管理技巧以及消费者在进行支付时所信任的品牌名称。

移动支付发展范文5

【关键词】移动支付；现状；未来趋势

0 引言

近些年移动支付业务正在以迅猛的速度发展着，尤其是在欧美、日、韩等西方发达国家，用户普遍接受、认可了移动支付业务。据有关机构调查数据来看，全球移动支付业务总额在去年已经超过了1700多亿美元，其用户已经超过2亿，移动支付业务从现在到2016年每年的增长率平均达到40%以上。当前我国手机用户在全球市场排名第一，在我国规模日益扩大的移动互联网市场，移动支付业务具有巨大潜力。但因受到行业标准、监管、运营模式等因素的制约，我国移动支付业务的发展还处在起步阶段，需要采取必要措施加以规范。

1 我国当前移动支付业务的现状

伴随电子商务平台的兴起以及智能手机的广泛运用，在我们的每个生活细节中都逐渐渗透着移动支付业务，我国手机用户在去年就已经达到了10亿，在世界上已经成为当之无愧的最具潜力的移动市场，据有关机构预测，我国智能手机用户将在今年底超过5亿。手机已不仅是单纯的通信工具，已经成为我们生活中的一种支付工具，对于手机用户来说，在日常的消费、转账等业务中不会受到时间和地点的。移动支付业务正经历着高速发展的旺盛时期。在这几年我国移动支付业务交易额保持高速增长，愿意通过手机下单交易及完成支付的用户日益增长，并且这样的意识还在继续上升。相对于计算机的渗透率手机具有明显的优势，有的外来务工人员或农村用户也许没有电脑，但能借助手机上网进行支付交易、完成转账业务。可见，即便与互联网有交叉的地方，但在移动支付领域要比互联网更有广阔的空间。

在我国是由金融部门、移动运营商联手推出了移动支付业务，它是通过手机作为媒介进行消费、理财的电子交易服务。用户通过移动支付系统不但能够用手机方便缴纳各种日常费用，还能够随时随地进行银行转账；不但能够采购需要的商品，还能够买彩票等。手机银行等业务已经成为当下潮流，它们是跨行业开展协作的产物，其发展是由移动及支付平台运营商、银行、商户、消费用户等构建的产业价值链。只有打造良好的商业运营模式和构建完善的产业链，移动支付业务的健康稳定发展才能得到保障。

就全球移动支付业务发展来说，其格局是以第三方支付公司为主导的，在能够快速反应出市场需求和创新产品上具有一定优势。我国当前参与移动支付业务的主体有：银行、中国移动、中国联通、中国电信、中国银联以及支付宝、快线等第三方支付公司。可是在我国现有的第三方支付公司规模普遍偏小，有的甚至还缺乏央行规定的结算资质。在这种情况下，手机订票、手机银行等业务在迅速发展，陆续出现了大量的第三方支付平台和支付公司，如北京通融通、掌上通、上海捷银等，并且同移动运营商在各地进行广泛合作，产生了多样化的移动支付业务。第三方支付平台的出现可以使原来错综复杂的利益群体之间关系变得简单化，由原来“多对多”转变为“多对一”的关系，有助于我国移动支付业务实现规模化发展。

2 对我国当前移动支付业务的相关建议

2.1加强产业合作实现行业统一标准

移动支付业务不同于其他移动增值业务，业务涉及范围广，其产业价值链是由移动运营商、银行、银联、第三方支付公司、手机生产商、芯片生产商、终端用户等许多环节构成的。此价值产业链中各环节呈现的是共存共赢的关系，不管是哪个环节脱落，都将严重阻碍整个移动支付业务的发展。所以必须要集中多种资源，发挥集体智慧优势，形成产业合作的模式，共同去研发规定满足移动支付业务发展需求的相关统一标准。在统一标准的引导下，各尽其责做好自身的本职工作，促进整体业务的健康稳定发展。

2.2强化央行的服务监管职能

伴随移动支付业务的发展，其支付方式得到创新的同时，不仅对央行的支付结算服务的不断完善提出了更高的要求，对央行的支付监管体系的强化也提出了更艰巨的挑战。此外，移动支付业务使用的是大量的电子货币，一旦对电子货币监管失控，导致其不断泛滥，那么市场中的货币流通量将直接被放大，就会使国家在制定相关金融监管方面产生误差，国家相关经济管理部门在判断整个经济发展走向时将受到不利干扰，同样央行在制定实施相关货币时也会受到不利影响。所以央行需要采取必要措施，以便适应不断发展的移动支付业务需求，例如使跨行支付结算系统得到完善，从而满足移动支付业务的相关处理需求；；需要综合各种因素来协调市场发展，央行要详细研究为非银行的第三方支付公司开放相关支付服务系统；对电子货币要严格规范、统一发行，详细研究传统货币受到电子货币发展的影响程度，不断提高相关货币的贯彻执行水平；需要尽早颁发具体管理办法，明确规定第三方支付公司的市场准入条件、监管部门、具体业务操作流程和范围以及风险管理措施等。

2.3运营商需要树立正确的态度，创新商业模式

拿移动运营商与银行的协作来说，从它们提供的移动支付业务的角度看，在它们之间一方的劣势正好就是另一方的优势，从而形成了一种互补关系。在支付流程管理方面移动运营商经验不足，银行的优势恰好就在于此，而在移动支付业务的传输过程中银行则缺乏控制力，移动运营商不但控制着整个传输过程，在其数据库中还储备了大量的移动客户群。可见，成功开展移动支付业务的必备条件就是加强移动运营商与银行之间的大力协作。

推动社会发展进步的一个重要动力之源就是创新，移动支付业务要想更能满足市场需求，就必须要通过创新产品来实现。银行应该以支付账户为基础，为用户提供一整套移动支付服务，包括现场支付、远程支付。运营商应该以移动互联网、手机终端为基础，打造集现场支付、远程支付为一体的移动电子商务平台，以便给用户提供全面的移动电子商务和综合信息服务。处于价值产业链中的各方都要充分发挥各自的资源优势，促进产品形态、技术工艺以及商业模式等重大突破。只要是在国家金融监管法规范围内，各方在各环节都要积极创新移动支付相关工作，这样就必定能营造一个市场接受、用户满意、各方共赢及国家认可的移动支付业务环境。

3我国移动支付业务的未来趋势

据相关调查数据得知，截至去年底，全球拥有两亿多移动支付用户，是09年用户的3倍，预计未来将继续保持增长态势，到2015年在全球将达到近四亿移动支付用户，交易额将达到4700亿美元，这就说明每个用户平均一年的交易额会超过1000美元。我国拥有着全球最能挣钱的银行和移动运营商，所以在未来几年创建生态化移动支付系统已经成为产业发展愿景。

3.1移动支付将形成产业联盟

在未来不管是移动运营商，还是银行和第三方支付公司，都无法单独做好移动支付业务块大蛋糕，价值产业链中的各方协作已成必然。今后伴随有关法规的不断完善、大力推广的移动支付业务发展，移动支付业务将有望形成全面的产业联盟。它不但能打破通信、支付、智能卡等行业间的障碍，共同构建一个相互协作、密切沟通的平台，还能将运营商的网络维护能力、商户的经营销售能力、银行的综合信用度以及消费者对产品和服务的需求等进行有效整合，形成一个集近程与远程支付为一体的移动电子支付平台。

3.2移动支付业务发展前景广阔

移动支付将对各方资源进行有效整合，实现安全可靠、方便快捷、随时随地的支付服务。我国手机用户已经到达10亿，这样庞大的潜在客户群为移动支付业务打下了坚实的发展基础，提供了巨大的商机。例如电信和联通都推出了手机支付业务，电信通过账单账户、行业支付卡等各种账户，提供手机充值、缴费、订购商品等服务；联通的手机能当作公交卡等。预计到2014年我国移动支付交易量将达到3800多亿元，移动支付用户将超过3.8亿，所以我国移动支付业务未来市场前景广阔。

3.3移动支付交易额将延伸到大额领域

我国当前移动支付业务主要集中在盈利少的小额支付上，所以未来延伸到大额支付领域是一种必然选择。因为，随着业务的不断推广，大众对其接受度在逐步增加，有助于推广大额支付业务；手机技术的成熟使安全性增加，为其提供基础；产业联盟逐渐形成，为移动运营商开展大额支付业务规避壁垒。

4 结论

综上所述，发展移动支付业务需要参与各方密切协作，这当然也需要管理机构的监管与引导。相信在价值产业链中的各方团结协作下，我国移动支付业务将会实现更好、更大的发展。

【参考文献】

移动支付发展范文6

关键词：经济增长；消费；投资；净出口

中图分类号：F127　文献标识码：A　文章编号：1672－3309(2012)01－09－03

近年来，虽然我们对经济发展方式转变的认识正在逐步深化，党的十七大报告明确指出：促进国民经济又好又快发展，实现未来经济发展目标，关键要加快转变经济发展方式、完善社会主义市场经济。但在实际的经济发展过程中。受传统经济发展模式的影响，当前我国经济存在诸多问题，经济结构不合理、经济增长质量不高、过分依靠资源要素投入，严重阻碍我国经济社会的可持续发展。在资源环境压力加大、劳动土地要素成本提高、本币不断升值、国际贸易摩擦增加的背景下，原先的传统经济发展方式已经难以为续。特别是在国际金融危机的冲击下，转变经济发展方式问题更加突显，转变经济发展方式更是刻不容缓。对福建省而言。作为改革开放的前沿省份。在经济发展过程中。同样面临着如何转变经济发展方式的问题。因此，开展经济发展方式转变的动力机制研究，不仅有助于在经济全球化背景下进一步深化对转变经济发展方式的认识，而且也助于福建省在探索经济社会发展新模式的道路上率先实现科学发展、跨越发展。对保持福建经济实现又好又快发展，具有重大的理论意义和现实意义。

一、经济发展方式转变的一个增长动力理论概述

经济发展方式是指一个经济体为实现长期发展所依赖的发展源泉构成、发展机制及路径。根据经济学理论的定义。经济发展方式不仅包含经济增长方式，而且包括经济结构优化、经济质量提高、资源环境保护等诸多方面的内容。其中。经济增长方式是经济发展方式的中心内容，经济增长方式不仅直接关系到经济领域中“数量”的变化，而且还直接关系到经济运行中“质量”的提升、“技术”的进步以及“结构”的优化。因此，转变经济发展方式关键在于转变经济增长的模式，从某种意义上说，经济增长方式的转变是经济发展方式转变的核心机制。

从人类历史演化进程来看，人类社会一直在不断地进行着增长方式的转变。发达国家经济发展的经验表明。。显然，经济增长不能单纯依靠投入的增加，而应该通过提高生产要素的使用效率。即通过提高生产要素生产率来推动经济增长，使得一个经济体在发展过程中通过内生增长达到持续发展的目的。从更深层次角度而言，这也是我们当前一直强调要转变经济发展方式的意义所在。

在既有的有关经济增长动力与源泉相关问题的研究文献中，古典经济学认为。市场分工是经济增长的内在机制，是经济增长的决定因素，因此主张放松管制，通过市场“无形之手”推动经济增长：而新古典经济学则将经济增长内在机制归功于资本投入和技术进步。现代经济学主流观点认为，一个经济体的内在经济增长，一般是全要素综合作用的结果。而从宏观角度来说，内在的经济增长要素一般都可以通过人们的经济活动方式来表现出来。凯恩斯主义经济学的理论认为，虽然经济增长是由市场、资本乃至技术等多重内在要素共同作用的结果，但从形式上看，经济增长一般是由消费(C)(包括私人消费和消费)、投资(I)和净出口(NX)(俗称“三驾马车”)这3个经济变量的需求共同拉动的，即一个国民经济恒等式：Y＝C＋I＋X。因此，如果要研究一个经济体的经济增长方式转变，实际上就是研究该经济体在发展过程中，通过何种方式调整消费、投资以及净出口3个变量之间的关系，将市场分工、资本投入以及技术进步等经济增长内生要素在转变过程中所发挥的作用表现出来，从而使得在转变过程中经济发展能够达成一种经济均衡，确保国民经济健康、快速、可持续发展。

需要指出的是，3个经济变量之间固然存在有机辩证的均衡关系，但它们之间并不是简单的此消彼长。从国际经验来看，在世界各国经济发展的不同阶段，投资、消费和净出口的相对合理比例并不尽一样。一般来说，消费是投资的最终目的，消费对经济增长起着基础性作用。在工业化城市化进程加快时，出于发展的需要。一个经济体的投资函数一般也相应会呈现出快速增长势头。但是。受制于边际效率以及投资结构等因素的影响，随着投资的不断增长，投资将会对国内消费产生挤出效应，从而压低一个经济体的内部需求。一旦这种挤出效应达到了一个临界值，那么投资就会缺乏相应的国内消费支撑。这时经济要继续发展下去就有必要寻求外需市场，通过进出口来拉动经济增长。但如果此时净出口未能出现明显增长来弥补被挤出的国内消费，那将会导致投资产出无法被完全吸纳，进而使得整个经济体发展出现失衡现象，此时转变经济增长方式就成为一种必然。即通过某种机制改进来充分调动市场、资本以及技术进步等要素的作用，重新调整消费、投资、净出口三者之间的关系来转变经济增长方式，最终使得整个经济体在一个新的均衡点上能够保持又好又快发展。

二、转变福建经济发展方式的增长动力机制分析

长期以来。受各种主客观条件，在发展过程中，福建经济一直存在内需消费相对疲软，经济增长主要依靠投资和出口拉动的现象，以国际市场需求为导向、以扩大出口为中心的外向型经济特征明显。由于这种外向型经济模式主要是建立在以“高投入、高消耗、低产出”为主要特征的“粗放型”经济发展方式之上，虽然在改革开放30多年里推动了福建经济高速增长，但也给福建经济社会带来不同程度上的资源环境污染、经济二元分割、收入差距偏大等发展代价，在资源环境压力加大、劳动土地要素成本提高、本币不断升值、国际贸易摩擦增加等现实约束下，这种“粗放型”经济增长模式已经难以为续。2008年金融危机爆发后，在世界经济发展格局发生急剧变化、外需普遍疲软的形势下，福建的出口遭受了极大打击，投资、消费、出口三者之间的平衡关系被打破，迫切需要重新调整经济增长的内在机制来推动国民经济的发展。

转变福建经济发展方式，实质上就是通过协调经济增长内在机制。对投资、消费和出口3个变量重新进行优化。在保证“三驾马车”能够均衡发展的同时，不断提高经济运行质量和经济结构发展水平，最终达到通过提高全要素生产率转变经济发展方式。因此。在转变过程中，福建经济需要解决3个增长动力问题：

1、投资优化问题。在经济增长的动力机制中，投资是扩大资本存量、拉动经济增长的重要因素。投资规模和投资结构合理与否，直接关系到一个社会的经济运行和经济结构状况及其发展趋势。宏观经济理论和经济发展的实践证明。投资是经济增长的波动因素。福建在经济发展中长期存在投资需求相对较高、投资结构不甚合理、经济

增长过于依赖投资拉动的倾向，不利于经济的可持续发展。因此。在转变福建经济发展方式的过程中，对投资需求必须加以调整优化。改进投资结构，提高投资效率。

2、消费优化问题。在整个社会再生产的过程中，消费是生产的目的。没有消费的需求，生产发展必然会失去动力。由于福建消费率长期保持在一个相对较低水平，如果扣除消费部分，居民消费率更是呈现出长期递减态势，当前居民消费需求增长过慢已经成为现阶段福建经济发展方式转变亟待解决的问题。因此，要实现福建经济发展方式的转变。实现经济增长的可持续性。必须改变消费者的消费观念，形成持久性的良好预期。解决老百姓“有钱不敢花”、“想花没有钱”、“花钱买什么”的问题。即必须调整优化消费需求，特别是要提高居民消费需求。

3、外贸优化问题。在经济增长的动力机制中，外贸进出口是国民经济平稳运行的调节器。从历史经验来看。以出口为导向，凭借低劳动力价格、低土地价格、低生产要素价格获取出口产品优势，实施低成本优势战略是福建长期以来国民经济取得快速发展的重要动力之一。然而。随着经济发展逐步步入重化工业阶段，资源环境压力不断提升，劳动力等要素价格不断提高。人民币升值压力不断加大，国际贸易摩擦不断增加，特别是2007年美国“次贷危机”爆发后。引发了全球性经济衰退，导致一大批制造企业陷入困境，给福建省国民经济发展带来严峻的考验。原先的低成本优势出口战略已经无法满足国民经济持续快速发展的要求。因此。在转变福建经济发展方式的过程中，必须调整优化外贸市场结构。

三、转变福建经济发展方式提供内生动力机制的建议

从转变经济增长的动力机制来说，要转变福建省经济发展方式，必须从实际出发，通过消费、投资和外贸3个领域的组合，从各个方面加以努力。

1、消费领域。加快收入分配制度改革、完善收入分配制度建设。要明确市场和之间的职能分工，充分发挥市场机制的调节作用，逐步提高居民收入在国民收入分配中的比重，尤其是要提高劳动者的工资议价能力，提高劳动报酬在初次分配中的比重。要加快完善教育、医疗、就业、住房等方面的社会保障体系建设，寻求在新农村建设、垄断行业改革、税收改革等领域取得突破。培育消费热点，推进消费结构升级。在城乡居民已经满足基本生活需求的情况下，积极引导消费结构升级，由主要促进物质消费向促进物质消费和精神消费相结合变化，大力培育、积极引导发展旅游休闲消费、医疗保健消费、体育健身消费、文化娱乐消费等。